من المعروف ان نصوص وثائق التأمين المعتمدة في سوق التأمين العراقية، ومنها شركة التأمين الوطنية الأعرق بين شركات التأمين العراقية، تم استخدامها منذ بدء مزاولة التأمين في العراق بشكله الحديث في النصف الأول من القرن العشرين. وهذه النصوص مقتبسة من نماذج باللغة الإنكليزية، كانت معتمدة من سوق التأمين البريطانية. ومنذ ذلك الحين ولحد الآن وبعد ترجمة عدد منها الى اللغة العربية لم يجري عليها أي تطوير أو تعديل لبعض شروطها لا بل أنها أبقت على أخطاء نشأت عند طباعتها وتكرار طباعتها. وما تمَّ تعديله تضمن بعض الاجتهادات الخاطئة، كما هو الحال في تعريف السرقة واستخدام المفاتيح في تأمين النقد … الخ.
فيما يلي أمثلة لبعض من هذه الوثائق.
لمواصلة القراءة انقر على الرابط التالي
منعم الخفاجي-حول إعادة النظر بنصوص بعض وثائق التأمين
أطروحة مراجعة وإعادة صياغة وثائق التأمين
(1) غياب المراجعة لدى شركات التأمين العراقية
ربما كان الزميل منعم الخفاجي من أوائل من كتبوا بشيء من التفصيل عن إعادة صياغة بعض وثائق التأمين المتداولة في العراق، كما يدل على ذلك مقالته هذه، وكما تابعه مع شركة التأمين الوطنية (أنظر فصل ” مراجعة نصوص وثائق التأمين” في كتابه (نحو قطاع تأمين عراقي فعّال-تحديات وحلول) المتوفر في مكتبة شبكة الاقتصاديين العراقيين:
http://iraqieconomists.net/ar/2020/10/01/%d9%85%d9%86%d8%b9%d9%85-%d8%a7%d9%84%d8%ae%d9%81%d8%a7%d8%ac%d9%8a-%d9%83%d8%aa%d8%a7%d8%a8-%d9%86%d8%ad%d9%88-%d9%82%d8%b7%d8%a7%d8%b9-%d8%aa%d8%a3%d9%85%d9%8a%d9%86-%d8%b9%d8%b1%d8%a7%d9%82%d9%8a/
من المؤسف أن شركات التأمين العراقية لم تقم بتحديث نصوص وثائق التأمين التي تستخدمها منذ عدة عقود خلت، كما بيّن الخفاجي، وهي أساسًا مترجمة من اللغة الإنجليزية وربما اقترحتها أو اشترطتها شركات إعادة التأمين التي تعاملت مع شركات التأمين العراقية.
(2) مثال على موقف أسواق التأمين المتقدمة من مراجعة وإعادة صياغة وثائق التأمين
نلاحظ أن أسواق التأمين المتقدمة تلجأ إلى مراجعة وإعادة صياغة نصوص وثائقها وتصميمها لتتماشى مع التطورات الاقتصادية والمجتمعية. فقد قرأنا مؤخرًا أن سوق لويدز للتأمين قد أصدرت تقريرًا حول سبل إزالة التعقيد في نصوص وثائق التأمين والعمل على تعزيز وضوح التغطية التأمينية. وقد تزامن صدور هذا التقرير مع التحديات التي أفرزتها جائحة كوفيد-19 (وخاصة في مجال التأمين على خسارة الأرباح الذي صار موضوعًا للنظر من قبل المحكمة العليا في بريطانيا). تضمن التقرير ثلاث توصيات رئيسية بهذا الشأن:
1 الاستفادة من تطبيق الممارسات الرائدة الحالية والبناء عليها، والتي تتضمن “مراجعة لغوية” لوثائق التأمين.
2 رصد الموارد اللازمة لتحسين المنتجات التأمينية وتضمينها التغطيات المبتكرة بما في ذلك توفير الخيار لطالبي التأمين لترتيب وثيقة التأمين التي تناسبهم ومنها خيار التأمين المعياري/القياسي parametric insurance.
3 إشراك العملاء من المؤمن لهم مباشرة في تصميم المنتج التأميني في محاولة لبناء منتجات تتميز بالبساطة وذات صلة بمطالبهم وبالأخطار التي يتعرضون لها.
والملاحظ على هذه التوصيات أنها تتركز حول مصالح طالب التأمين/المؤمن له، وهو ما يتساوق مع الوظيفة التي تقوم بها هيئة الرقابة على النشاط التأميني لضمان حماية حقوق المؤمن لهم.
يمكن قراءة الخبر الخاص بتقرير لويدز باستخدام هذا الرابط:
https://www.insurancebusinessmag.com/uk/news/breaking-news/lloyds-of-london-to-conduct-insurance-products-review-235937.aspx?utm_source=GA&utm_medium=20201012&utm_campaign=IBUKW-Breaking-2-20201012&utm_content=B358951F-9940-4FF5-AE14-7565483E598C&tu=B358951F-9940-4FF5-AE14-7565483E598C
وكذلك:
https://youtalk-insurance.com/broker-news/lloyd%E2%80%99s-calls-for-simpler-insurance-products-in-aftermath-of-covid-19?utm_source=ConstantContact&utm_medium=Email&utm_campaign=727
(3) التعريف بالتأمين القائم على مقياس محدد مسبقًا Parametric Insurance
التأمين المعياري/القياسي هو نوع جديد من التأمين لا يعوض الخسارة البحتة للمؤمن له، لكن شرط التأمين يقوم على اتفاق مسبق ex ante على دفع التعويض للمؤمن له عند وقوع حدث مسبب/مُحفّز للخسارة triggering event. ولأغراض هذا التأمين فإن الحدث المحفز غالبًا ما يكون حدثًا طبيعيًا كارثيًا قد يؤدي عادةً إلى حدوث خسارة أو سلسلة من الخسائر. ويتم ربط مثل هذا الحدث بمعيار/مقياس parameter or metric محدد مسبقًا له علاقة/تأثير مسبب لخسارة موجودات المؤمن له المعرضة للخطر.
للتعريف بهذا النوع من التأمين راجع:
https://www.insurancebusinessmag.com/uk/news/breaking-news/what-is-parametric-insurance-114902.aspx
(4) ملاحظة أخيرة
تهدف هذه الملاحظات المتفرقة إلى دعم أطروحة الزميل منعم الخفاجي لمراجعة وإعادة صياغة وتصميم معظم وثائق التأمين التي تتعاطى بها شركات التأمين العراقية. أملنا أن يقوم بعض ممارسي التأمين بإغناء هذه الأطروحة من خلال البحث والكتابة. وربما يمكن لجمعية التأمين العراقية أن تقوم بهذه المهمة.
مصباح كمال
13 تشرين الأول 2020
Test, Test Test, Test